Aufgrund von Krankheit nicht arbeiten zu können, ist eines der größten Lebensrisiken. Nur eine Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz: BU) sichert dagegen ausreichend ab. Hier erfährst du, ob eine BU auch für dich selbstverständlich sein sollte und wie du den passenden Tarif findest. Lies im BU-Ratgeber, warum gerade der Abschluss dieser Versicherung sehr gut durchdacht sein muss und wann der beste Zeitpunkt dafür ist, den du auf keinen Fall verpassen solltest.
Als Experte für die BU berate ich dich in Leipzig und deutschlandweit zu den Möglichkeiten einer Absicherung gegen Berufsunfähigkeit und habe die auf dieser Seite die wichtigsten Tipps, Test und Infos zusammengestellt.
Es kann jeden treffen und kommt oft völlig unerwartet. Trotzdem schätzen nur wenige das Risiko richtig ein, nach einer Krankheit oder einem Unfall den eigenen Beruf nicht mehr ausüben zu können. Damit entsteht eine kritische Lücke in der persönlichen Absicherung gegen eine Berufsunfähigkeit. Denn die Lebensplanung für dich und deine Familie ist wahrscheinlich wie bei den meisten Menschen zu einhundert Prozent davon abhängig, dass du den Beruf, für den du dich entschieden hast, auch praktizieren kannst.
Hast du dir schon mal Gedanken darüber gemacht, was passiert, wenn du das nicht mehr wie gewohnt tun kannst? Und zwar nicht nur für eine bestimmte Zeit, sondern voraussichtlich für den Rest deines Lebens? Weißt du, wovon du in dem Fall leben wirst?
Wenn du darüber noch nicht ausführlich nachgedacht hast, bist du keine Ausnahme. Und es ist eine sehr gute Idee, jetzt damit anzufangen. Der Grund: Statistisch gesehen ist in Deutschland jeder vierte Arbeitnehmer oder Selbstständige vor seinem Renteneintritt von Berufsunfähigkeit betroffen. Dazu zählen nicht nur Menschen, die schwere, körperliche Tätigkeiten ausüben. Mit einem hohen Anteil psychischer Belastungen sind auch “Bürojobs” betroffen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben viele von ihnen nicht.
Ohne Berufsunfähigkeitsversicherung verlieren diese Personen fast ihren vollständigen Lebensunterhalt und geraten in Abhängigkeit von familiärer oder staatlicher Unterstützung.
Eine einfache Rechnung zeigt, wie hoch das Risiko ist. In diesem Beispiel bist du mit 48 Jahren von Berufsunfähigkeit betroffen. Du hast mit einer Erwerbstätigkeit bis 63 geplant. Um deinen Lebensstandard zu halten, benötigst du monatlich 2000 Euro.
15 Jahre x 12 Monate x 2000 = 360.000 Euro
Das bedeutet, dass du bei einem Nettogehalt von 2000 Euro im Alter von 48 diese Summe angespart haben solltest, damit du die Einkommenslücke überbrücken kannst. Dies gelingt nur in sehr seltenen Ausnahmen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher die sinnvolle Alternative.
Sie garantiert im Leistungsfall eine monatliche BU-Rente. So kannst du deine Zukunftspläne trotz Erwerbsunfähigkeit weiter verfolgen und deine Familie wie geplant unterstützen.
Lass dich von deinem Versicherungsheld aus Leipzig umfassend zur Berufsunfähigkeitsversicherung beraten!
Die Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung schließt eine wichtige Lücke:
Keine der gesetzlich vorgeschriebenen Versicherungen kommt für einen Verdienstausfall auf, dies leistet ausschließlich eine BU.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) versichert dein Einkommen über dein gesamtes Erwerbsleben. Sie ist daher auf deinen geplanten Renteneintritt abgestimmt. Daraus ergibt sich der Leistungszeitraum.
Der Leistungsfall kann durch Krankheit, Verletzung oder bei altersbedingtem Verlust der Leistungsfähigkeit eintreten. Die Berufsunfähigkeitsversicherung tritt in Leistung, wenn du nicht in der Lage sein wirst, deinen Beruf auszuüben. Ab dem Zeitpunkt an dem du deinen Leistungsnachweis einreichst, hat die Gesellschaft 6 Monate Zeit, diesen zu bearbeiten.
Die Spanne der Bearbeitung liegt bei den meisten BU-Tarifen zwischen 3 und 6 Monaten. Die BU-Rente als Ersatz für den Verdienstausfall erhältst du je nach Tarif auch bei weniger als 100 Prozent Berufsunfähigkeit. Gute BU-Tarife bieten in angepasster Höhe schon ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit eine Versicherungsleistung, zum Beispiel die der Continentale Versicherung, die von deinem Versicherungsheld vertreten wird. Im Leistungsfall greift die Beitragsbefreiung. Das heißt, du zahlst keine Beiträge zu dieser Versicherung, während du sie in Anspruch nimmst.
Manche Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten Sonderleistungen an: Mit diesen können bereits bei längerer Krankschreibung anteilige Auszahlungen erfolgen.
Es kann vorkommen, dass ein Versicherer im Rahmen der Berufsunfähigkeitsversicherung bestimmte Fälle als Grund für die Leistung ausschließt. Das gilt insbesondere bei Vorerkrankungen und chronischen Beschwerden.
Wenn du dich dafür entscheidest, können die Formulierungen zum Ausschluss mehr oder weniger spezifisch sein. Vage Kriterien lassen viel Spielraum und erhöhen die Chance, dass ein Anspruch später abgewehrt werden kann. Ein Beispiel: Es ist besser, wenn nur die Folgen einer rheumatischen Rückenerkrankung ausgeschlossen sind, als wenn alle Beschwerden mit dem Rücken oder der Wirbelsäule ausgenommen werden.
Prüfe bei Vorerkrankungen unbedingt mit deinem Berater, welcher Vertrag tatsächlich geeignet ist!
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Kommt es zum Leistungsfall, so gilt es, den Anspruch nachzuweisen. Dafür wird die Berufsunfähigkeit von deinem Arzt bescheinigt. Du wirst zahlreiche Unterlagen bei der Versicherung einreichen, darunter Arztberichte und Beschreibungen deiner Tätigkeit. Der Anbieter deiner Berufsunfähigkeitsversicherung kann zusätzliche Gutachten anfordern.
Sobald die Berufsunfähigkeit feststeht, zahlt der Versicherer für den betreffenden Zeitraum die im Vertrag vereinbarte monatliche Rente.
Dabei geht es um sehr viel Geld. Entsprechend versuchen die Versicherer, sich vor unrechtmäßigen Ansprüchen zu schützen. Das kann im Einzelfall für die Versicherten wirken, als würde sich der Versicherer dagegen wehren, seine Pflicht zu erfüllen.
Tipp: Es ist eine gute Idee, den Anspruch gemeinsam mit deinem Berater zu verteidigen. Auch eine Rechtsschutzversicherung kann für diesen Fall eine wertvolle Hilfe sein.
Der Gesetzgeber unterscheidet zwischen A) Erwerbsunfähigkeit und B) Berufsunfähigkeit. Fall B besteht, wenn du nicht fähig bist, deinen gewählten Beruf auszuüben. Fall A heißt, dass eine Person nicht fähig ist, grundsätzlich erwerbstätig zu sein. Nur in diesem Fall greift die gesetzliche Erwerbsminderungsrente.
Aktuell sind über anderthalb Millionen Menschen erwerbsunfähig. Sie sind aus medizinischen Gründen nicht mehr oder nur teilweise in der Lage zu arbeiten. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist dann als Grundabsicherung gedacht. Sie deckt allerdings je nach Situation nur rund ein Drittel des bisherigen Nettoeinkommens ab.
Weiterhin sind die Voraussetzungen der Erwerbsminderungsrente sehr streng. Für die Anerkennung der halben Erwerbsunfähigkeit darfst du nicht in der Lage sein, 6 Stunden am Tag zu arbeiten, für die volle Anerkennung keine 3 Stunden. Und zwar nicht nur in deinem eigenen Beruf, sondern in einer beliebigen Erwerbstätigkeit.
Viele Institute vergleichen Berufsunfähigkeitsversicherungen in Tests und Rankings. Regelmäßige Vergleiche von Tarifen liefert die Stiftung Warentest. Bemerkenswert ist, dass hier die überwiegende Zahl gute und sehr gute Noten bekommt. Allerdings haben die Tests nur geringe Aussagekraft über die individuelle Eignung für eine konkrete Situation.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung schließt du heute ab und benötigst die Leistung eventuell erst Jahrzehnte später. Darum spielt die Stabilität der Versicherungsinstitute eine wichtige Rolle. Die Ratings von Franke & Bornberg liefern aus dieser Perspektive einen guten Überblick über die Anbieter und bieten auch weitere Bewertungen, etwa zu BUs für Einsteiger an.
Zusätzlich gibt es spezifische Tests zu den besten Angeboten für bestimmte Berufsgruppen. Solche Tests hat Focus Money in Kooperation mit dem Deutschen Finanz-Service Institut durchgeführt.
Es gibt viele Details, die beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu beachten sind. Hier findest du eine unvollständige Auswahl. Ob wirklich alles bedacht ist und optimal passt, lässt du dir am besten von deinem BU-Experten aus Leipzig beantworten.
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Der Prognosezeitraum gibt an, wie lange die Berufsunfähigkeit bestehen muss, damit der Versicherungsfall eintritt. Die Prognose wird von deinem Arzt gestellt und der Zeitraum sollte so kurz wie möglich sein. Denn über sechs Monate ist leichter absehbar, ob du wieder berufsfähig wirst, als über drei Jahre.
Die Berufsunfähigkeit wird in der Regel erst nach einem langwierigen Prozess bestätigt und anerkannt. Durch diese absehbaren und unvermeidbaren Verzögerungen verlierst du aber auf keinen Fall berechtigte Leistungsansprüche.
Auch die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet optional Wartezeiten / Karenzzeiten von 12 oder 24 Monaten an. Das kann sinnvoll sein, wenn du Ersparnisse oder Lohnfortzahlungen hast, um so einen Zeitraum zu überbrücken.
Eine Option, die du nach Möglichkeit nicht akzeptieren solltest, ist die befristete BU-Anerkennung. Damit musst du nach einer festgelegten Bezugszeit erneut nachweisen, dass die Berufsunfähigkeit nach wie vor besteht.
Bei den BU-Tarifen kannst du deinen Berufswechsel anzeigen, was dir nur in bestimmten Fällen Vorteile verschafft. Das Gleiche gilt für die Aufnahme riskanter Freizeitaktivitäten. Änderungen nach dem Beginn deiner BU-Versicherung stellen keine Verletzung der Anzeigepflicht dar.
Eine Klausel, die nur noch selten vorkommt und auf die du dich nicht einlassen solltest, ist die abstrakte Verweisung. Mit dieser Klausel könnte der Versicherer dich bei Berufsunfähigkeit auf eine andere Tätigkeit verweisen, die du noch ausüben kannst. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit dieser Klausel müsste dann keine Versicherungsleistungen an dich auszahlen.
Die Frage, welche Berufsunfähigkeitsversicherung die beste ist, kennt wie so oft keine pauschale Antwort. Da sie deinen Lebensstandard und deine Lebensplanung betrifft, muss sie sehr individuell gefasst sein und dein ganz persönliches Risiko zum optimalen Preis absichern.
Für eine individuelle Online-Beratung stehe ich dir gern zur Verfügung!
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Verschiedene Tarife zielen auf Angestellte, Selbstständige, Schüler und Studenten ab. Eine sehr wichtige Rolle spielen die Berufsgruppen. Die BU-Tarife und die Beitragshöhen sind hierbei nach statistischem Risiko gestaltet.
So werden für körperlich herausfordernde und gefährliche Tätigkeiten wesentlich höhere Beiträge gefordert, als für Berufen, die statistisch ein relativ niedriges Berufsunfähigkeits-Risiko bergen.
Handwerker, Bauarbeiter oder Fernfahrer zahlen höhere Beiträge. Wer vorrangig geistige und administrative Tätigkeiten ausübt, zahlt weniger.
Für manche Berufe finden sich hingegen so gut wie gar keine Angebote. Dazu gehören Piloten, Barkeeper, Bergführer oder Tauchlehrer.
Für Ärzte leistet bei 100 prozentiger Berufsunfähigkeit das Versorgungswerk. Allerdings ist das Einkommen bei teilweiser Berufsunfähigkeit gar nicht abgesichert. Die spezielle BU für Ärzte schließt diese Lücke.
Beamte haben Anspruch auf ein Ruhegehalt, das allerdings nach Dienstjahren berechnet wird und für junge Beamte in der Regel nicht ausreichend ist. Beamte auf Probe und Widerruf sind gar nicht abgesichert. Eine zusätzliche Einkommensabsicherung durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte kann daher sinnvoll sein.
Der Gesundheitszustand hat einen noch stärkeren Einfluss auf die Risikobewertung als der ausgeübte Beruf. Mit Krebsdiagnose, Diabetes Typ 1 oder Epilepsie ist es kaum möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Auch Rheuma, Rückenbeschwerden oder Allergien führen zu hohen Beiträgen oder dazu, dass wichtige Bereiche vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind.
Die Gesundheitsfragen musst du unbedingt vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist auch mit Vorerkrankungen nicht grundsätzlich ausgeschlossen.
Kurz und klar: Der richtige Zeitpunkt zum Abschluss einer BU ist so früh wie möglich. Du solltest dich in einer Phase deines Lebens absichern, in der du keine gesundheitlichen Beschwerden hast, die den Tarif verteuern würden. So sicherst du dir einerseits die günstigsten Beiträge und minimierst andererseits das Eintrittsrisiko einer Berufsunfähigkeit bevor du dich dagegen versichert hast. Die sinnvollste Maxime ist in diesem Fall also: Je früher, desto besser!
Lass dich einfach unverbindlich und kostenfrei zur Berufsunfähigkeitsversicherung von deinem BU-Fachmann aus Leipzig beraten. Ich stehe dir bei sämtlichen Fragen zum Thema gern zur Verfügung und berate dich ausführlich und 100 % transparent!
Die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung hängen von vielen Faktoren ab:
Die Kosten können hoch erscheinen. Doch der Eindruck korrigiert sich, wenn du das Risiko gegenüberstellst. Rechne dafür mit deinem Berater mehrere Fallbeispiele durch! Dazu kommt: Im Rahmen der Höchstbeträge für sonstige Vorsorgeaufwendungen lässt sich der Beitrag zur BU als Sonderausgaben von der Steuer absetzen.
Bei den Beiträgen für Berufsunfähigkeitsversicherungen herrscht eine extrem große Spanne, da schon ein leistungsgleicher Tarif für einen Tischler bis zu zehnmal teurer sein kann, als für eine Hochschuldozentin.
Den weitaus größten Einfluss haben Gesundheitszustand und Beruf gefolgt vom Alter.
Für die obigen Beispiele könnte der niedrige Beitrag bei 50 Euro liegen, während der höhere über 250 Euro monatlich beträgt. Bei vielen Risiken sind weitere Zuschläge möglich. Dies betrifft beispielsweise gefährliche Hobbys und Freizeitaktivitäten. Auch Vorerkrankungen führen in der Regel zu Zuschlägen.
Viele BU-Versicherungen sind mit 500 € Monats-BU-Rente zu niedrig kalkuliert und sollten mindesten 1000 € pro Monat betragen. Um Beiträge zu sparen, wird das Risiko nicht ausreichend abgedeckt. Im Ernstfall kannst du damit aber viel verlieren.
Frage dich: Was könnte im Ernstfall passieren und welches Einkommen brauche ich unbedingt? Dazu gehören:
Was kommt aus Quellen wie Ersparnissen und anderweitigen Vorsorgeverträgen? Den Rest sollte deine gewählte Berufsunfähigkeitsversicherung zu 100 Prozent abdecken!
Wichtig: Da die BU-Rente mit der Grundsicherung verrechnet wird, ist eine Leistungshöhe von unter 1.000 EUR fast nie sinnvoll.
Das Einkommen steigt mit der Entwicklung deiner Karriere. Das sollte auch die Berufsunfähigkeitsversicherung abbilden. Eine Möglichkeit ist die Erhöhungsoption ohne Gesundheitsprüfung. Damit kannst du einfach die Rente und die zugehörigen Beiträge anheben, wenn dein Lebensstandard steigt.
Eine Nachversicherung ohne Gesundheitsfragen ist oft bei bestimmten Ereignissen wie Heirat oder Geburt eines Kindes vorgesehen. Das passiert aber nur auf Anfrage und es gibt Fristen, die du einhalten musst.
Eine andere Option ist eine im Tarif enthaltene Dynamik. Das bedeutet eine Steigerung von Beitrag und Rente um einen vereinbarten Prozentsatz pro Jahr.
Die günstigste BU ist niemals die billigste. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist dann günstig, wenn sie wirklich nützlich ist. Und sie nützt nur, wenn die Versicherungsleistungen die Kosten des Beitragstarifs tatsächlich rechtfertigen und die Leistungen so angepasst sind, dass sie individuell den bestmöglichen Schutz bieten!
Ziel sollte also eine ausgewogene Gestaltung von Beiträgen und Leistungsumfang sein: So deckst du dein Berufsunfähigkeits-Risiko zum optimalen Preis ab.
Niemand will für eine Versicherung tiefer in die Tasche greifen, als unbedingt nötig. Durch meine Online-Beratung helfe ich dir dabei, deinen Tarif genau auf dein Risiko und dein Vorsorgeziel abzustimmen, denn die günstigste BU ist diejenige, die du nach einer ausgiebigen Beratung abgeschlossen hast.
Kontaktiere mich jetzt für einen unverbindliche Beratung zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung. Ich freue mich darauf, von dir zu hören!
Zusammenfassend kann gesagt werden: Eine BU verursacht je nach Berufsgebiet unterschiedlich hohe Kosten.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung deckt ein existenzbedrohendes Risiko ab, von dem ein Viertel aller Berufstätigen im Lauf ihrer Karriere betroffen sind.
Im Leistungsfall rettet sie über Jahre oder sogar Jahrzehnte hinweg deine Existenz. Wenn du gut vorsorgen willst, solltest du eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) unbedingt in Betracht ziehen und dir günstige Konditionen sichern, indem du dich früh kompetent beraten lässt!
Eine BU ist für jede Person empfehlenswert, die vom eigenen Arbeitseinkommen abhängig ist.
Theoretisch kann jeder Beruf durch eine BU abgesichert werden. Praktisch gibt es bei manchen Berufen ein so hohes Risiko, dass Versicherer für sie keine oder nur extrem teure Tarife anbieten.
Den größten Einfluss auf die Beitragshöhe hat dein Berufsgebiet, dein Alter und dein Gesundheitszustand.
Vor dem Abschluss der Versicherung musst du Gesundheitsfragen beantworten, die deinen Gesundheitszustand exakt abbilden. Daraufhin kalkuliert der Versicherer dein Angebot.
Die BUZ ist eine Kombination von BU und Lebens- oder Rentenversicherung. Diese Kombi-Produkte werben mit bestimmten Vorteilen, werden aber von Experten kritisch betrachtet, weil Einzelverträge meist flexibler und vorteilhafter sind.
Wenn du keinen passenden BU-Tarif erhältst, kannst du einen Teil der Risiken durch andere Policen abdecken: Grundfähigkeitsversicherung, Dread-Disease-Versicherung, Multi-Risk-Versicherung. Als Grundsicherung dient die eingeschränkt leistungsfähige, staatliche Erwerbsunfähigkeitsversicherung.
Sichere dich frühzeitig ab und finde den passenden BU-Tarif für deinen Lebensentwurf: mit deinem Experten für Berufsunfähigkeitsversicherungen in Leipzig!
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